国内银行为什么夹道欢迎Apple Pay？支付宝、微信等扫码支付方式

　　前段时间Apple Pay上线，广发银行、建设银行等19家国内银行宣布与苹果支付(ApplePay)的合作，这意味着苹果公司的移动支付服务终于在中国落地，中国消费者也能通过苹果手机、苹果手表等智能终端体验ApplePay的支付方式。　在一些银行的官方微博上，有关迎接ApplePay的宣传早已陆续上线，为何中国银行面对这个“舶来客”如此欢迎?支付宝、微信等扫码支付方式不是已经相当普及了吗?一切还要从ApplePay的支付方式说起。

　　支付方式

　　据新华网报道，ApplePay最早于2014年10月率先在美国上线，去年7月登陆英国，11月在澳大利亚和加拿大推出，中国将成为全球第五个、亚洲第一个上线该服务的国家。

　　不过，与之前国内消费者已经熟悉的支付宝钱包、微信等第三方支付工具常用的“扫码方式”不同，ApplePay采用的是近场支付技术。当用户需要进行支付操作时，需把手机靠近带有近场支付技术标志或ApplePay标志的POS机，并使用苹果智能终端自带的指纹认证功能，才可以完成支付。

　　换言之，消费者使用Apple Pay需要三个前提，一是拥有iPhone6以上型号的手机/智能手表，二是绑定合作银行的信用卡或储蓄卡，三是靠近非接触式支付的POS机。

　　业内人士指ApplePay比支付宝微信更安全

　　新华网援引IT技术专家陆蓓指出，从技术手段看，ApplePay可能比支付宝钱包、微信支付等更安全。当用户通过支付宝钱包、微信支付等发起扫码支付申请时，如果不是使用账户余额消费，而是选择与第三方支付平台关联的银行卡，那么平台就会通知银行扣款，银行再反馈扣款成功消息给平台，最终平台告诉用户和商户付款成功。在这过程中，仍有用户账户信息泄露的风险。

　　而ApplePay使用的是叫做“Tokenization”的技术，将银行卡信息转化成一个字符串(Token)存在手机、手表等智能终端中。当用户发起支付申请时，智能终端通过该Token生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行，银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而 回传授权完成支付。换句话说，加密的Token不仅不让商家获得用户的银行卡信息，就连苹果公司也得不到这些信息，而使用过程中的用户身份认证，又是安全性更高的指纹，所以ApplePay的安全性要比目前常见的移动支付高一些。

　　此外，ApplePay采用的近场技术，不需要移动网络支持，只要相关POS机同样具有近场支付技术，就能完成交易。

　　ApplePay打开中国市场的难点

　　虽然ApplePay有其支付优势，但因支付宝钱包、微信支付在国内不仅拥有大量个人用户，在商户端的普及率也相当高。ApplePay要想改变用户使用习惯，并不容易。中国银行网络金融部助理总经理董俊峰日前在《ApplePay进入中国意味着什么》一文中提及，ApplePay在中国的推广，除了要遵循中国移动支付监管技术标准和数据安全保护规制以外，还要面临收单、发卡和消费者三个关键问题。

　　首先，遇到的是商业模式的碰撞。在美国，ApplePay向发卡行收取支付服务的手续费，而在中国没有这样的商业模式。经过近两年拉锯式谈判，据说某些妥协安排暂时安慰了发卡行。

　　其次，在收单商户一端，银联标准的POS机目前完成非接触式改造的比例，目前应该不超过60%。况且不一定所有商户(大型超市、各类商家等)都有动力引导持卡人使用ApplePay，除非ApplePay像支付宝扫码支付一样有补贴或者捆绑coupon(优惠券)来争取商户收银台的支持。

　　第三，在消费者一端，Apple Pay的用户群受制于苹果新型号手机持有者，而追随并不断更新iPhone版本的用户多是年轻苹果粉丝。这个人群的消费能力和信用卡渗透率也是一个不大不小的问题。